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| March 2, 2023

नकदी प्रवाह को सुरक्षित करने के लिए तरलता जोखिम प्रबंधन रणनीतियाँ

तरलता जोखिम क्या है?

बैंकिंग संस्थानों के संदर्भ में, तरलता एक बैंक की अस्वीकार्य नुकसान को बनाए रखने के बिना दैनिक आधार पर अपने नकदी और संपार्श्विक दायित्वों को पूरा करने की क्षमता है। इस प्रकार, तरलता जोखिम इन दायित्वों को पूरा करने में बैंक की अक्षमता को संदर्भित करता है, जिससे इसकी वित्तीय स्थिति या अस्तित्व के खिलाफ खतरा होता है। आसान शब्दों में, बैंक / कंपनी या व्यक्ति की नुकसान उठाए बिना अपने ऋण का भुगतान करने की क्षमता। तरलता, कई बार, का उपयोग यह संदर्भित करने के लिए भी किया जाता है कि बाजार में कितनी आसानी से एक संपत्ति या सुरक्षा खरीदी या बेची जा सकती है , या कितनी जल्दी किसी चीज़ को नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है।

तरलता जोखिम के दो व्यापक प्रकार हैं: तरलता जोखिम या नकदी प्रवाह जोखिम और बाजार तरलता जोखिम या परिसंपत्ति / उत्पाद जोखिम का वित्तपोषण।

तरलता जोखिम का वित्तपोषण उन जोखिमों को संदर्भित करता है जो बैंक अपनी जमा राशि वापस लेने के इच्छुक ग्राहकों की मांगों को पूरा नहीं कर सकते हैं, जबकि बाजार तरलता जोखिम भारी छूट की पेशकश किए बिना समय पर संपत्ति बेचने में सक्षम नहीं होने के जोखिम को संदर्भित करता है। अनुसंधान से पता चलता है कि तरलता के मुद्दों के वित्तपोषण से अक्सर बाजार तरलता जोखिम हो सकता है और इसके विपरीत। इस ब्लॉग में, हम उन रणनीतियों को देखेंगे जिनका उपयोग संस्थान वित्त पोषण जोखिम या नकदी प्रवाह जोखिमों को रोकने के लिए कर सकते हैं।

तरलता जोखिम प्रबंधन

तरलता संकट, भले ही इसमें केवल एक ही संस्थान शामिल हो, न केवल विचाराधीन संस्थान को प्रभावित करता है, बल्कि वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र के साथ-साथ वैश्विक अर्थव्यवस्था पर गंभीर प्रभाव डाल सकता है। यही कारण है कि बैंकों के साथ-साथ एनबीएफसी के लिए तरलता जोखिम प्रबंधन प्रणाली स्थापित करना महत्वपूर्ण है। भारत के नंबर 1 सबसे भरोसेमंद वित्तीय सेवा ब्रांड मुथूट फाइनेंस के पास तरलता जोखिम प्रबंधन के लिए एक मजबूत रणनीति है, जिसके मूल सिद्धांतों में शामिल हैं:

• तरलता जोखिम प्रबंधन फ्रेमवर्क, परिसंपत्ति देयता प्रबंधन, और जोखिम प्रबंधन नीतियां जिन्हें निदेशक मंडल द्वारा अनुमोदित किया गया है, तरलता जोखिम प्रबंधन को नियंत्रित करने के लिए रखी गई हैं।
निदेशक मंडल के पास कंपनी के सामने आने वाले किसी भी जोखिम के प्रबंधन की समग्र जिम्मेदारी है।
मुथूट फाइनेंस के पास निदेशक मंडल द्वारा गठित एक परिसंपत्ति देयता प्रबंधन समिति और जोखिम प्रबंधन समिति है।
परिसंपत्ति देयता प्रबंधन समिति परिसंपत्ति-देयता प्रोफाइल, वित्त पोषण और पूंजी नियोजन, आकस्मिक योजनाएं तैयार करने आदि की समीक्षा करती है।
जोखिम प्रबंधन समिति कंपनी के जोखिम प्रोफाइल की निगरानी करती है और जगह में जोखिम प्रबंधन प्रणाली की देखरेख करती है।
वरिष्ठ प्रबंधन ने एक परिसंपत्ति-देयता समिति का गठन किया है जो बोर्ड द्वारा निर्धारित सीमाओं का पालन सुनिश्चित करता है और तरलता जोखिम प्रबंधन रणनीतियों को लागू करता है।
प्रबंधन नियमित रूप से नकदी और नकद समकक्षों की निगरानी करता है।
तरलता की समीक्षा नियमित रूप से की जाती है, और इसमें वित्तीय संपत्ति और देयता परिपक्वता प्रोफाइल, ऋण वित्तपोषण योजनाएं आदि शामिल हैं।

सामान्य तौर पर, यह कहा जा सकता है कि तरलता जोखिम प्रबंधन प्रक्रियाओं और रणनीतियों का एक सेट है जो एक बैंक का उपयोग करता है:

नकदी प्रवाह और संपार्श्विक आवश्यकताओं को पूरा करने की क्षमता का आकलन करें।
रणनीतियों को विकसित करके और यह सुनिश्चित करने के लिए उचित कार्रवाई करके जोखिमों को कम करें कि आवश्यकता पड़ने पर आवश्यक धन उपलब्ध है।
सुनिश्चित करें कि बैलेंस शीट ने संस्थान को अनुचित जोखिमों के लिए उजागर किए बिना वांछित शुद्ध ब्याज मार्जिन अर्जित किया है।
परिसंपत्तियों और देनदारियों के उचित मिश्रण के साथ बैलेंस शीट की योजना बनाएं और संरचना करें। यह संस्थान के जोखिम प्रोफ़ाइल को अनुकूलित करने में मदद करता है।
सुनिश्चित करें कि ये सभी गतिविधियां बैंक के दिन-प्रतिदिन के संचालन या इसकी समग्र वित्तीय स्थिति पर नकारात्मक प्रभाव डाले बिना की जाती हैं।

तरलता जोखिम प्रबंधन के लिए रणनीतियाँ

तरलता जोखिम के सामान्य उदाहरणों में अल्पकालिक ऋण को पूरा करने में असमर्थता, या दूसरों के बीच एक विशिष्ट समय सीमा के भीतर उचित वित्त पोषण को पूरा करने में असमर्थता शामिल है। यहां कुछ रणनीतियां दी गई हैं जो संस्थानों को समान तरलता जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद कर सकती हैं:-

कंपनी नकदी प्रवाह प्रबंधन में सुधार
बैंक के नकदी प्रवाह का खराब प्रबंधन आसानी से तरलता जोखिम पैदा कर सकता है, जिसके लिए तरलता जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता होती है। नकदी प्रवाह का उचित प्रबंधन और खर्च में सुधार के लिए समय पर कार्रवाई इन जोखिमों को कम करने में मदद कर सकती है।
पेरोल, ग्राहक भुगतान एकत्र करने, खर्चों और ऋणों का भुगतान करने के संबंध में संस्थानों के भीतर परिचालन दक्षता बढ़ाने की आवश्यकता है। इसके साथ ही, प्रबंधन निवेश, नए उपकरणों की खरीद आदि के लिए भविष्य की योजना बना सकता है। बैंक नकदी प्रवाह में सुधार के लिए सटीक नकदी प्रवाह अनुमानों का भी लक्ष्य रख सकते हैं।
जोखिम रिपोर्टिंग क्षमताओं में सुधार
बैंकों और वित्तीय संस्थानों को यह समझने की जरूरत है कि प्रौद्योगिकी और सॉफ्टवेयर के आगमन के साथ रिपोर्टिंग जोखिमों को आगे बढ़ाने की आवश्यकता है, जो वित्तीय डेटा को सुव्यवस्थित कर सकता है और प्रक्रिया को बड़े दृष्टिकोण से आसान बनाने में मदद कर सकता है। सॉफ्टवेयर में अपग्रेड करने से कार्य आसान, तेज, कुशल और अधिक पारदर्शी हो जाएगा। बैंकों में तरलता जोखिम का प्रबंधन संभावित जोखिमों की पहचान करने के लिए व्यक्तिगत स्प्रेडशीट और अंतर्दृष्टि के मिलान तक सीमित नहीं होना चाहिए।
बैलेंस शीट प्रबंधन में सुधार
बैलेंस शीट का प्रबंधन करने के लिए सॉफ्टवेयर का उपयोग करने से बैंकों को सकारात्मक बैलेंस शीट बनाए रखने के लिए बजट और क्षमताओं का विश्लेषण और योजना बनाने की अनुमति मिलती है। तरलता जोखिम को कम करने के अलावा, यह कई स्रोतों से डेटा का एक विस्तृत पूल जमा करने में भी मदद करता है, जो तब बैंक की संपत्ति, देनदारियों और शेयरधारकों की इक्विटी का वास्तविक समय दृश्य दे सकता है। यह बैंकों को किसी भी संभावित जोखिम का तुरंत जवाब देने और अपने दीर्घकालिक और अल्पकालिक दायित्वों दोनों के शीर्ष पर रहने में मदद कर सकता है।
जोखिम मैट्रिक्स और निगरानी प्रक्रियाओं में सुधार
जोखिमों की पहचान करने और उनके संदर्भ पर फिर से काम करने के लिए मैट्रिक्स पर पुनर्विचार करना भी तरलता जोखिम प्रबंधन के लिए एक सिद्ध रणनीति है। औपचारिक निगरानी प्रक्रियाओं को शुरू करके, और उन्हें लगातार नियमित रूप से अपडेट करके, बैंक नकदी प्रवाह को सुरक्षित कर सकते हैं और संभावित जोखिमों, यदि कोई हो, का पता लगा सकते हैं।
तनाव के लिए बेहतर तैयारी करें
जोखिम और नुकसान को रोकने के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि बैंक पहले अपने जोखिमों को अच्छी तरह से पहचानने में सक्षम हों। उन्हें चरम स्थितियों के सामने आने की संभावना के बारे में ईमानदार होने की आवश्यकता है, सबसे खराब संभव परिदृश्य पर विचार करें और फिर इसे रोकने के लिए समाधान बनाने की दिशा में काम करें। यदि वे न केवल इस बात से अवगत हैं कि उन्हें क्या मारा जा सकता है, तो वे भारी नुकसान के साथ समाप्त होंगे।
नियमित वित्तीय तनाव परीक्षणों से गुजरना यहां एक जवाब है, जो अल्पकालिक और दीर्घकालिक तरलता जोखिमों दोनों की पहचान करने और उनसे निपटने में मदद करता है। तनाव परीक्षण संस्थान से संबंधित समस्याओं के साथ-साथ बाजार-व्यापी समस्याओं का अनुकरण करते हैं जिन्हें जोखिम सहिष्णुता के लिए मूल्यांकन किया जा सकता है।

तरलता और बाजार विकास के अधीन हैं और हमें पोखर से बाहर निकलने में मदद करने के लिए रणनीतियों को भी समय के साथ विकसित करने की आवश्यकता है। एक दशक पहले काम करने वाले तरीके वर्तमान स्थिति में अब काम नहीं कर सकते हैं और यही कारण है कि जोखिम प्रबंधन रणनीतियों को नियमित रूप से अपडेट करना बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है। मुथूट फाइनेंस जैसे कई बैंक और एनबीएफसी अपने तरलता जोखिम पर नियमित प्रकटीकरण प्रकाशित करते हैं, जिसे कोई भी ऑनलाइन देख सकता है।